Calculadora de Pago de Deudas
Dos estrategias famosas, una comparación honesta. Enumera tus deudas, establece un pago mensual extra y descubre qué método — avalancha o bola de nieve — te deja libre de deudas primero y al menor costo.
Tus deudas
🏔️ Avalancha (la tasa más alta primero)
Intereses totales: —
Total pagado: —
⛄ Bola de nieve (el saldo más pequeño primero)
Intereses totales: —
Total pagado: —
Deuda total restante a lo largo del tiempo
Avalancha vs. bola de nieve: ¿cuál es la diferencia?
Ambas estrategias usan el mismo presupuesto: paga todos los mínimos y luego destina todo lo extra a una deuda objetivo. Cuando esa deuda desaparece, su pago completo pasa al siguiente objetivo — una «bola de nieve de deudas» de pagos crecientes en cualquier caso. La única diferencia es el orden de ataque:
- Avalancha: ataca primero la tasa de interés más alta. Es matemáticamente óptima — minimiza los intereses totales pagados.
- Bola de nieve: ataca primero el saldo más pequeño. Eliminas una deuda completa antes, lo que muchas personas encuentran más motivador.
Las matemáticas
Cada mes, cada saldo acumula intereses (saldo × APR ÷ 12), se pagan los mínimos de todas las deudas y el presupuesto restante ataca el objetivo prioritario. La simulación se repite hasta que cada saldo llega a cero:
orden de pago: todos los mínimos → extra al objetivo → los pagos liberados pasan al siguiente objetivo
Ejemplo práctico
Tres deudas: $5,000 al 22% ($125 de mínimo), $12,000 al 7% ($250 de mínimo), $8,000 al 5.5% ($90 de mínimo), más $300/mes extra. La avalancha elimina primero la tarjeta al 22% y termina todo en aproximadamente 3.1 años, pagando alrededor de $3,000 en intereses. La bola de nieve cuesta solo unos $100 más aquí — porque la deuda más pequeña es también la de la tasa más alta, las dos estrategias casi empatan. Cuando la deuda más pequeña tiene en cambio una tasa baja, la avalancha suele ahorrar cientos o miles más en intereses y terminar uno o dos meses antes.
Advertencias que vale la pena conocer
- El «mejor» método es el que mantienes. Los estudios sobre el comportamiento de pago de deudas encuentran consistentemente que las victorias rápidas del método bola de nieve ayudan a más personas a mantenerse en el camino — y un plan terminado supera a un plan óptimo abandonado.
- Los mínimos deben cubrir los intereses. Si un pago mínimo es menor que los intereses mensuales, ese saldo crece para siempre y ninguna estrategia funciona — necesitas un pago mayor o una tasa negociada.
- Esto ignora cargos y penalizaciones (cargos por pago atrasado, cargos anuales) y supone que las tasas se mantienen fijas. Las deudas de tasa variable pueden cambiar las matemáticas a mitad del plan.
- Considera primero las vías de escape: las ofertas de transferencia de saldo al 0% y negociar una APR más baja con tu emisor pueden superar los márgenes de cualquiera de las dos estrategias.
Fuentes: la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (Consumer Financial Protection Bureau) publica guías sobre cómo pagar deudas (consumerfinance.gov).